До захисту свого бізнесу потрібно підходити творчо і не обмежуватися тільки посиленням охорони, установкою сигналізації та створенням резервних фондів на випадок непередбачених подій. У цій статті розповімо, як застрахувати бізнес від ризиків і неприємностей.
Будь-який бізнес повинен мати і страховий захист. Великому бізнесу в цьому сенсі легше. У багатьох великих компаніях є свої фахівці з ризик-менеджменту і навіть цілі відділи, зайняті управлінням ризиками. Вони володіють інформацією про страхові компанії, аналізують найбільш ймовірні ризики і вибирають оптимальні інструменти страхування. А для більшості керівників середніх і малих підприємств страхування бізнесу від ризиків поки не стало усвідомленою необхідністю. Хоча ризиків у цьому секторі бізнесу не менше, а часом навіть більше, ніж у великих компаній.
Як застрахувати свій бізнес від ризиків
Порада 1. Не потрібно страхувати бізнес «від усього». Перш ніж звертатися в страхову компанію, директор з іншими провідними працівниками фірми повинен проаналізувати всі бізнес-процеси підприємства і визначити, де можуть відбутися непередбачені збої. Якщо бізнес пов'язаний з поставкою товарів, то необхідно страхувати вантажі. Якщо фірма займається зберіганням товарів на складі, де може статися пожежа, вантаж на складі теж повинен бути застрахований. Інакше фірма може не тільки позбутися майна, але і зірвати поставки партнерам і змушена буде покривати неустойку. Якщо фірма хоче залучити професіоналів – їм потрібно запропонувати соціальний пакет. Генеральний директор з головним бухгалтером повинні подумати, чи вистачить у фірми грошей на добровільне медичне страхування працівників. Рішення залежить від фінансового стану фірми і кадрової політики – деякі підприємства страхують тільки найбільш цінних службовців, інші – весь трудовий колектив.
Наприклад, якщо Ваш бізнес не перебуває в зоні затоплення, то від повені страхуватися не потрібно. Щоб не переплачувати за страховий поліс, доцільно вибрати не більше п'яти-шести найбільш вірогідних ризиків, яким буде відповідати більш низька тарифна ставка. Зазвичай завжди є небезпека загоряння електропроводки, існує можливість крадіжки, злому, інших протиправних дій.
Нині користується попитом страхування будівель та споруд, внутрішньої обробки, страхування від перерв у виробництві внаслідок страхової події. Виробничі підприємства часто страхують відповідальність виробника за якість продукції.
Порада 2. Страхових компаній сотні, якщо не тисячі. І всі рекламують приблизно одне й те саме. Але потрібно вибрати компанію, якій ви не просто заплатите гроші, а фактично довірите долю свого бізнесу. Що потрібно зробити? Є два варіанти. По-перше, можна доручити своїм фахівцям обдзвонити кілька страхових компаній і зайти в Інтернет: проаналізувати тарифні ставки, види послуг, звернути увагу на супутні послуги, зокрема на оцінку майна, що підлягає страхуванню. Другий варіант – звернутися до страхового брокера, який здатний провести грамотний моніторинг, влаштувати тендер за тарифними ставками, страховими сумами, виплатами.
Багато хто надає перевагу страхуватися в одній добре знайомій їм компанії, якій довіряють, до порад якої прислухаються. Але буває, що підприємства (наприклад, автотранспортні) розкидають ризики по різних компаніях: в одній – купують поліси ОСАГО, в іншій – страхують автомобілі, в третій – відповідальність за пасажирів.
Порада 3. Приділіть особливу увагу страховому договору. Договір обов'язково потрібно вивчити. Буває, що страхові компанії залишають якийсь гачечок, за який потім можна зачепитися, щоб уникнути виплат. Наприклад, розпливчасте формулювання: «в результаті грубого порушення». А що розуміти під «грубим порушенням»? Потрібно розшифрувати. Директорові варто підписувати договір тільки після укладення юриста.
В аналізі договорів можуть допомогти і страхові брокери. Страховий брокер – це посередник між страхувальником і страховиком.
Продаючи страховий продукт, страхова компанія може привернути Вашу увагу низькими тарифами і простотою оформлення договору. Не втрачайте голову: низькі тарифи і надійне страхування – не одне і те ж. Здоровий скептицизм і ретельна перевірка – те, що Вам необхідно.
1. Уважно читайте договір. Вам повинні надати письмово викладені умови договору страхування. Це може бути власне договір страхування або окремий документ, посилання на який робиться в договорі (полісі). Якщо Ви не впевнені у своїй юридичній компетентності – доручіть цю справу юристові, який добре орієнтується в страхуванні.
2. Зверніть увагу на умови відмови страховика у виплаті страхового відшкодування. Нерідко вигідні на перший погляд договори містять надзвичайно широкі можливості для відмови страховика від виплати.
3. Зверніть увагу і на обов'язки страхувальника. Нерідко їх виконання на ділі може виявитися нелегким, що може спричинити відмову у виплаті.
4. Зберігайте у себе копії всіх документів, переданих у страхову компанію. Направляйте їх або поштою з повідомленням (зберігайте повідомлення), або особисто (вимагайте в працівників канцелярії розписатися на Вашій копії із зазначенням прізвища, імені, по батькові, дати і часу отримання документа).
5. Уважно вивчіть всю доступну Вам інформацію про діяльність страхової компанії. Пам'ятайте, що показник надійності компанії – регулярні страхові виплати щодо великих збитків. Виплати за розбиті фари і подряпані бампери не можуть свідчити про надійність компанії при страхуванні, наприклад, багатомільйонного вантажу.
6. Поцікавтеся фінансовим станом компанії. Знайдіть експертні оцінки фахівців, опубліковані в незалежній аналітичній пресі. Перегляньте баланси страхової організації.
7. Уважно вивчіть довіреність представника страхової компанії, яка підписує від її імені договір страхування. З'ясуйте, надані чи цій особі повноваження, необхідні для укладення договору на запропонованих умовах. Пам'ятайте: відсутність у довіреності необхідних повноважень – одна з найбільш поширених причин відмови у страховій виплаті, особливо при великих збитках.
8. Нарешті, пам'ятайте: чим більше сума збитку, тим більше підстав для її скорочення або відмови у виплаті постарається знайти страхова компанія. Чим більше може виявитися страхова виплата, тим ретельніше повинна бути підготовка до укладення договору.
Друзі! Підписуйтесь на нашу сторінку Фейсбук і будьте завжди в курсі останніх новин.
