Гроші в борг: як не потрапити в халепу

Сьогодні мільйони українців опинилися на межі бідності.

Витрати на їжу та комуналку ще якось можна самому контролювати: менше накручувати води, світла, купувати дешевшу їжу. А от коли справа доходить до лікування, до складних операцій, без яких є ризик померти, то гроші доводиться шукати де тільки, зокрема – брати в борг. Про це йдеться у газеті «Твій вибір».

Але разом із чужими грішми людина автоматично бере на себе зобов’язання їх повернути. І добре, якщо йдеться про ту ж суму, яку позичив. А коли треба ще й відсотки сплатити?

Відтак ми підготували для вас поради юристів щодо найпоширеніших запитань про взяття грошей у борг.

Кредит і позика: чи є між ними різниця?

Позика – це коли хтось безкоштовно або за відповідну плату (відсотки) надає вам у тимчасове користування свої гроші чи майно. А кредит передбачає надання лише грошей під певні відсотки і на певний строк. Кредит надає банк або небанківська фінансова установа, яка має на це ліцензію.

Для прикладу, якщо родичі дали вам тисячу гривень із умовою, що ви їм повернете 1200 грн, то це платна позика. Бо родичі – то не фінансова установа. А от коли ви ту ж таку тисячу гривень узяли в банку під 20%, підписали договір і зобов’язалися через пів року повернути ці кошти, то це вже кредит. Такі нюанси важливо розуміти, бо у випадку взяття кредиту є чітко прописані строки та розміри його повернення, а також додаткові штрафи в разі порушення договору кредиту. Тому, перш ніж підписувати документи і брати на себе боргові зобов’язання, добре перечитайте умови.

Де ховаються небезпеки?

Насамперед зверніть увагу на розмір процентної ставки – чи вказано в договорі річний відсоток по кредиту і як він розраховується.

Також варто за допомогою онлайн-калькулятора полічити, яку суму, крім так званого тіла кредиту, вам доведеться заплатити «зверху». Бо фінансово неграмотний позичальник часом не орієнтується навіть, яка різниця між щомісячним і річним відсотками по кредиту. Цим користуються деякі фінансові компанії й фактично заганяють позичальника в боргову яму. Буває, людина позичає 1000 грн, а через рік зобов’язана повернути 10 000 грн, бо так зазначено в договорі, який добровільно підписав сам же позичальник, оскільки не читав умов кредитування.

Також важливо ще ДО підписання будь-яких документів поцікавитися, в яких випадках банк чи фінансова компанія застосовують штрафи за прострочення платежу та на скільки стрімко зростатиме пеня.

Важливо звірити графік виплат із датами в календарі й подивитися, чи не будуть це вихідні. Якщо будуть – запитайте, чи дозволяє фінустанова перенести дату погашення платежу на робочий день без застосування штрафу.

Відсотки драконівські: можна їх не платити?

Всі ми повинні зрозуміти: банк чи небанківська фінансова компанія – це не благодійна організація. Всі вони працюють для того, щоб заробляти гроші. І кредит дають виключно для того, щоб на цьому заробити ще більші гроші завдяки відсоткам. Ось чому кредитний договір передбачає, щоб позичальник був зобов’язаний повернути не лише основну суму кредиту, а й відсотки. Це законна умова будь-якого кредиту, і вона чітко прописана в договорі (ст. 1054 Цивільного кодексу України).

Бувають ситуації, коли людина бере кредит, потім бачить, що не може погасити борг, і починає «задкувати»: мовляв, то драконівські відсотки, їх неможливо платити, я поверну в банк тільки ту суму, яку позичив.

На жаль, так не буде. Відсотки по кредиту можуть бути скасовані або знижені не за бажанням клієнта, а лише в чітко прописаних випадках. До прикладу – якщо банк або фінансова компанія порушили ті умови договору, який підписала людина, або якщо людина у зв’язку з фінансовими труднощами отримала відстрочку по сплаті.

Що робити, коли нема грошей на погашення кредиту

Щоб отримати відстрочку для погашення боргу, зверніться до кредитора з документами, які підтверджують вагомі причини для вашої несплати: втрату роботи, лікування чи інші передумови скрутного становища. Після цього фінансова установа може переглянути умови погашення кредиту і, до прикладу, запропонувати більший термін для повернення боргу. Але кредит вам однозначно не спишуть. Ба більше – пеня може перевищити розмір самого кредиту.

Щоб забрати свої гроші, банк чи фінансова компанія подадуть на боржника в суд, суд зобов’яже повернути кредит із відсотками та всією сумою штрафів. В разі ігнорування будуть застосовані інші важелі впливу: наприклад, які би гроші не надходили на карточку боржника, вони будуть зразу перекидатися в банк для погашення кредиту. Якщо в боржника є майно, його можуть продати, щоб за рахунок отриманих від продажу коштів погасити кредит. Одне слово, жартувати з цим не варто.

Якщо ви вважаєте, що банк порушив умови кредитування чи незаконно вас оштрафував, подавайте в суд. Щоб довести свою правоту, треба мати договір, який ви підписали з надавачем кредиту, мати квитанції про сплату боргу тощо.

Детальніші рекомендації вам надасть профільний юрист. Але головне, що ви повинні зрозуміти: кожен кредит – це ризик. Тому добре прорахуйте свої можливості, щоб не потрапити в боргову яму.

Ніна Грицюк

Фото Ярослава Станчака, expres

Друзі! Підписуйтесь на наш канал в Telegram та сторінку Фейсбук і будьте завжди в курсі останніх новин.